Основы финансовой грамотности. Опыт начальника и бизнесмена

В эпоху потребления и в условиях рыночной экономики очень важно научиться обращаться с деньгами. Этим знаниям не учат в школе, и, что самое странное, не учат даже в университетах (знаю, что этому неплохо учат в некоторых ВУЗах на экономических факультетах). А ведь если вы не умеете обращаться с деньгами, откладывать, инвестировать, прогнозировать ваши расходы, то, скорее всего, у вас могут возникнуть определённые трудности в жизни.

Привет, друзья! Сегодня мы с вами поговорим про основы финансовой грамотности. Знать это очень важно, чтобы улучшать качество своей жизни и грамотно управлять всеми ресурсами.

Друзья! Данная статья не совсем типичная для моего блога. Дело в том, что ВСЕ СТАТЬИ НА МОЁМ БЛОГЕ написаны самостоятельно. Я карпел над каждой статьёй, старался дать вам наиболее полезную и интересную информацию, пропустить её через себя и т.д.

Данную статью я попросил написать одного из моих читателей, имя которого я не буду говорить по понятным причинам. Назовём его Александр.

Очень ему благодарен за это, потому что, так уж сложилось, что я пока что не считаю, что умею обращаться с деньгами. Я, правда, стараюсь.

Многие из этих правил, которые будут рассказаны в данной статье я стараюсь внедрять в свою жизнь, но я только начал это делать, поэтому ещё не могу поделиться с вами ценным практическим опытом в этой области.

Александр сейчас является начальником на своём месте работы и имеет небольшой бизнес. Плюс ко всему этому он имеет образование менеджера-экономиста. Поэтому, я считаю, что его практические советы могут быть полезны очень многим людям, особенно тем, кто никогда не задумывался о финансовой грамотности.

Предлагаю начать.

Финансовая грамотность

Так уж сложилось в нашей стране, что финансовой грамотности нас не учат ни в школе, ни в институте.

К сожалению, нас этому не учат и родители, не потому что они не желают нам процветания, просто они сами не знают этого. Их тоже никогда не учили этому.

Скорее всего это связано с тем, что определенному узкому кругу лиц это выгодно. Нужно иметь как можно больше малообразованных, не стремящихся к самообучению людей, нужно чтобы люди жили от зарплаты, до зарплаты, чтобы от страха потерять работу бежали на неё, сломя голову, каждый день.

Кто то должен делать тяжелую физическую  или рутинную работу.

В одной из книг я прочитал определение этому – «крысиные бега». С детства нам говорят наш «стандартный путь»: детский сад, школа, ВУЗ/техникум, работа, свадьба, дети, работа до пенсии, и жизнь на пенсионные деньги, вернее гроши, в старости.

При этом попутно необходимо взять несколько кредитов и платить их лет 20. Об этому пути  где-то уже упоминалось в статьях Никиты в блоге (вот статья). О бесцельном существовании.

Мне самостоятельно пришлось прийти к навыкам финансовой грамотности, был жизненный этап, когда я был весь в долгах, но, к счастью, удалось быстро исправить ошибки молодости.

В свои 32 года мне повезло получить финансовое образование, благодаря которому я стал устойчивее стоять на ногах.

Родился я в обычной советской семье, где мама была учителем, отец рабочим на предприятии.

С детства я знал что такое жить от зарплаты, до зарплаты. Не знаю, это ли наложило отпечаток, но уже в школе я твердо решил, что пойду на экономиста, а в будущем буду предпринимателем.

Так и вышло – я поступил в институт, получил образование менеджера-экономиста.

Для получения стажа пошел работать в администрацию города. Там уже я успел совершить ряд ошибок.

Видя как молодежь (богатая) ездит на роскошных авто, и катает красивых девушек, я решил не отставать, и непременно купить хорошую машину.

Естественно никаких сбережений у меня не было. А кредиты в моей стране (Казахстан) были очень доступны. Нахватав ряд кредитов я купил свою мечту, езда доставляла удовольствия, но была и обратная сторона.

Я и не представлял себе, что автомобиль – это бесконечная трата денег: бензин, запчасти, налог и ТО.

В 2006 году половина нашей страны брала кредиты, не задумываясь как их возвращать. Я был из их числа. В следующем году в моей жизни произошла трагедия, которая перевернула мою жизнь. Морально я был очень подавлен. Скажу вкратце, это было связано с потерей очень близкого мне человека. Более подробно я бы не хотел рассказывать.

Я уволился с работы, и даже не пытался найти новую. Кредиты вышли на просрочку, мне постоянно звонили с банков. Годом ранее, имея работу в администрации города раскидывал резюме, чтобы найти работу по специальности.

И вот сидя без работы, мне позвонили из финансовой организации, каким то чудом нашлось мое резюме, предложили придти на тестирование.

Будущая работа заключалась в кредитовании малого и среднего бизнеса, как раз то что меня интересовало. Правда в конкурсе принимало участие 33 человека на 1 вакантное место! Пройдя и тестирование и собеседование я попал в число 2-х кандидатов на вакантное место. Прошел стажировку и меня взяли в штат.

Зарплата не была большой, но самое главное – меня обучили финансовому анализу предприятий. Каждый год неоднократно проводились обучающие семинары, курсы, которые позволяли улучшить результаты фин анализа.

Я стал много читать деловой литературы, начиная от Кийосаки, заканчивая Ли Яккокой.  Там я и понял как люди богатеют, почему нельзя стать богатым, работая всю жизнь наемным сотрудником низшего звена.

Также до меня дошло понимание что нельзя разбогатеть не имея стартового капитала, сразу стало понятно что надо работать, а в свободное время обучаться и пытаться заниматься каким либо бизнесом. Уже тогда я составил какой-никакой план развития.

Основы финансовой грамотности

Я составил ряд правил, которыми хочу поделиться. Они помогают стать финансово независимым, помогают быть сильнее в денежном отношении. Это практические правила, испытанные на себе:

  • Перед каждой покупкой задавайте себе вопрос: “Это самое необходимое на данный момент?”.

Как часто приходится видеть, что люди пытаются приобрести предметы роскоши, чтобы выглядеть в глазах других круто.

Например, у меня есть знакомые, у которых нет собственной квартиры, денег хватает только на самое необходимое, одеваются на барахолке. Но зато себе и мужу купила два IPhone 6 в кредит на 1,5 года. Зачем? Это почти вся ее годовая зарплата.

К примеру, себе я купил такой телефон, когда мне это позволил ежемесячный доход. Это в 2 раза меньше моего ежемесячного дохода.

Или вот Никита на блоге писал, что не понимает людей, которые в кредит едут отдыхать на море. У меня таких знакомых тоже куча. Я стал сам ездить в отпуск за рубеж только тогда, когда это стало составлять всего менее 10% от моего годового дохода.

Перед каждой покупкой задавайте себе этот вопрос. Конечно, жизнь коротка, и мы не можем жить всю жизнь как скряга, но иногда надо уметь себе отказывать. По крайней мере, если у Вас нет IPhone 6 – люди не будут к вам относиться хуже. Если все-таки что-то решили купить, используйте второе мое правило.

  • Использовать рассрочку и другие инструменты снижения финансовой нагрузки.

В нашей стране практически любую услугу или товар можно приобрести в рассрочку от 3 до 5 месяцев.

Например, в магазинах бытовой техники наши банки предлагают услуги покупки в рассрочку. Причем, что ты купишь товар за наличный расчет, что в рассрочку – цена одинакова.

Как это работает: банки договорились с крупными сетями, они продают товар банкам со скидкой. Банки продают товар потребителям без скидки, по цене как на ценнике.

Всем эта форма расчета выгодна: магазины расширяют объем продаж (позволяет увеличить денежный поток, несмотря на небольшую потерю рентабельности), банки имеют прибыль в виде своей наценки, а потребителю все равно – за наличный расчет он бы заплатил столько же, что и в рассрочку. Простому потребителю никто не будет делать скидку.

Как это работает на практике.

У меня есть квартира, которую я сдаю в аренду. Балкон был на ней ужасный, квартирант съехал. Я решил утеплить балкон, застеклить металлопластиком. Сумма установки 350 тысяч, выплачивать такую сумму разом мне не хотелось т.к. пришлось бы терять вознаграждение по депозиту.

Договорились с компанией, 50% оплачиваю сразу, оставшуюся сумму разбиваем на 5 месяцев в рассрочку.

Арифметика проста: ежемесячно я буду оплачивать по 35 тысяч, сдаю я квартиру за 80 тысяч (а с утепленным балконом сдать ее будет еще проще). Разницу в 45 тысяч я смогу вложить в ежемесячный депозит. Подумайте, как в вашем случае вы можете применять это на деле.

  • Планировать и распределять ежемесячный бюджет на части и обязательно откладывать сбережения не менее 10-20% от дохода.

Свою зарплату я делю на несколько частей:

  • оплата расходов на питание,
  • коммунальные услуги;
  • тренировки;
  • садик для детей (50%);
  • часть денег я ложу сразу на депозит (20-30%);
  • оставшуюся раскладываю на непредвиденные расходы в 4 конверта (по одному конверту на каждую неделю) (20-30%);

Зачем вам нужно откладывать деньги? Если Вы работаете – это нужно чтобы собрать достаточную сумму для своего бизнеса, или инвестирования.

В моем случае первое время я собирал на черный день, чтобы если меня уволят с работы – было на что жить и не спеша искать выгодных предложений. Ну и в целом: для любой серьезной инвестиции – нужны хоть небольшие, но деньги.

Советую начать со строгого правила: с каждого поступления денег откладывайте хотя бы по 10% себе в карман, позже можете положить их в банк. Больше 10% можно, меньше НЕЛЬЗЯ!

Со временем вы удивитесь, что реально можете жить на чуть меньшие расходы, когда эти 10% не мозолят вам глаза.

  • Заниматься финансовым образованием.

Задайтесь целью читать больше деловой литературы.

В интернете куча книг наподобие – «финансовый анализ для не финансистов», читайте любую деловую литературу. Интересуйтесь куда можно инвестировать деньги.

К примеру, в нашей стране можно инвестировать небольшие деньги в ПИФы (паевые инвестиционные фонды), доходность которых выше чем депозит.

Также, мне повезло, что в моем городе недвижимость стоила небольших денег, купив квартиру своевременно, мне удалось сдавать ее в аренду, получая пассивный доход.

Я каждый раз составляю себе баланс, как предприятию.

Придерживаюсь простой формулы:

«Мои обязательства должны быть в 2 раза ниже, чем объем моих активов»

Это значит если мне будет плохо – я смогу с продажи всех своих активов закрыть все долги и еще мне останется половина.

Я составляю прогноз своих поступлений денежных средств и примерный расход.

Составлять баланс вам не советую, потому что финансовому анализу надо обучаться специально.

Обычному человеку это не объяснишь.

Если есть желание, запишитесь на курсы финансового анализа. Если хотите быть предпринимателем в будущем, пригодится.

  • Развивать в себе предпринимательские навыки. Всегда искать пути вложения, инвестирования.

Этот пункт пересекается с п.3. Почему?

Потому что мне это позволило накопить небольшие деньги, с этих денег мне подвернулось купить небольшой бизнес (бутик в раскрученном торговом доме).

Хозяина я знал в силу того, что по работе общаюсь с предпринимателями. Он уезжал на ПМЖ в другую страну и продавал активы, этот актив он предложил мне, так как знал, что у меня есть сумма, чтобы купить его сразу.

Я попросил его разрешить мне провести анализ (вдруг бизнес убыточен).

Я проверил управленческую и налоговую отчетность, опросил соседей по торговому дому.

Через неделю я поторговался и купил точку в пределах 10 тыс. долларов. Стоит отметить, что эти вложения можно окупить за 10-12 мес.

Также у меня есть квартира, я ее купил на спаде. Ипотечный кризис 2007-2008 года обрушил цены в нашем городе в 2 раза. После покупки мы с супругой сделали ремонт и сейчас сдаем ее в аренду. В будущем я подарю эту квартиру своему сыну, когда он подрастет.

В общем, надо понимать, что деньги каждый год обесцениваются, поэтому всегда надо искать пути вложения ваших свободных денег. Напрягите свой мозг – думайте, что может вам принести дополнительный доход помимо работы. Может фондовый рынок, может рынок недвижимости, может ПИФы.

Мой родной братишка покупает одежду у оптовиков, потом с наценкой поставляет в государственные школы. В каждой школе есть фонд закупа одежды малоимущим семьям. Вот их он и одевает. Все довольны.

  • Научиться превращать заработанный доход в пассивный доход.

Посмотрите биографию предпринимателей. Почти все начинали работать, а в свободное время развивали свой бизнес. При этом, чтобы развивать свой бизнес, им надо было вкладывать в него свой заработанный доход.

Я делаю также. Стоит отметить, что 5-6 лет я потратил только работе над собой, я развивал в себе навыки профессионала, вкалывал на работе.

Был примером для подражания. Мне удалось подняться по карьерной лестнице. Моя зарплата сейчас в 10 раз больше, чем в самом начале карьеры!

Последние 3-4 года, по мере роста зарплаты, я стал откладывать деньги и инвестировать их.

И кстати, свою основную работу я люблю. Именно она мне позволила научиться финансовой грамотности, позволила зарабатывать, и откладывать.

Часть зарплаты я сберегаю, чтобы потом вложить.

Сейчас 20% у меня депозиты, 40% – недвижимость, 30% – бизнес, остальное ценные бумаги, ПИФы.

К счастью, все это приносит доход. Так что молодым ребятам я советую найти работу по душе. Постараться расти по карьере, не забывая откладывать деньги и превращать их в активы.

  • Не экономить инвестиции на образование и здоровье.

Вот на этом не стоит экономить. Образованные люди зарабатывают больше, чем рабочий у станка. Это жесткая, но истина.

Советую не экономить на образовании. Также не стоит экономить на здоровье. Именно из-за этого я посещаю спортзал. Мы с семьей стараемся покупать качественные продукты питания. Используем мы медицинскую страховку, чтобы получить доступ к качественным мед услугам. В итоге мед страховка выходит дешевле.

И вообще, зачем нам без здоровья иметь деньги?

  • Заниматься любимым делом. Предпринимательство – путь к богатству.

Если Вы с детства хорошо рисовали, но из-за того, что родители заставили пойти вас юристом бросили это дело, самое время в свободное время развивать свои навыки.

Можно попробовать открыть дизайнерское дело, можно продавать свои эскизы через интернет. Главное захотеть.

Если у Вас была мечта – осуществите ее поэтапно. Практика показывает, что если вы любите свое дело, то его ждет успех. Поверьте, Стив Джобс, Генри Форд и другие успешные люди – любили то, чем они занимались. Поэтому, вместо того, чтобы бесцельно прожигать жизнь, проклиная всех, старайтесь найти время чтобы заняться дополнительным делом.

Мой друг из бедной семьи всю жизнь рисовал, вопреки желанию родителей он пошел учиться на архитектора-дизайнера. Поработал в частной компании. Позже стал работать на себя, сейчас он делает заказы богатым людям на проектирование коттеджей, также он делает скульптуры. Администрация нескольких городов нашей Республики заказывали у него проекты скульптур.

Так что прислушивайтесь к своему сердцу и действуйте. Например, Никита, все свое свободное время уделяет своему блогу. Со временем, я думаю, он сможет зарабатывать с ведения блога больше чем сейчас.

Главное заниматься любимым делом. Ведь только став предпринимателем – можно стать по-настоящему богатым.

  • Иметь стратегический финансовый план (составляется на лет 5 вперед или больше).

Как-то была статья о том, что Никита запланировал в начале года, и что удалось выполнить (вот эта статья). Такой же план составляю и я. Раз в месяц я в него заглядываю.

План Никиты может и не называется финансовым, но согласитесь, большинство задач упирается в финансы.

Так что составляйте на каждый год такой план. Мой стратегический план состоит в том, чтобы в 50-55 лет выйти на пенсию, и жить на пассивный доход. Иметь сбережения, владеть ликвидными активами в виде недвижимости, и быть владельцем небольшого бизнеса.

Хочу отметить, что эти правила не являются догмой.

Может быть, в течение жизни они будут пересмотрены. Почему? Потому что жизнь, это бесконечное обучение.

Тот, кто перестает перенимать опыт, заниматься самообразованием и менять свои жизненные взгляды – застывает в прошлом.

В жизни бывают взлеты и падения, и не факт, что завтра моя недвижимость не подешевеет, депозит и ценные бумаги не обесценятся.

Но думаю, что саморазвитие мне поможет найти выход из, возможно, сложной ситуации. Ведь, как писал в одной из статей Никита, главное это предприимчивость и упорство!

Выводы

Благодарю Александра за очень интересные и практические советы.

Многие моменты для меня были интересны. Уверен, друзья, что для вас тоже его опыт был полезен. Люблю практические советы от человека-практика.

Вот основные тезисы данной статьи:

  1. Найдите возможность ОТКЛАДЫВАТЬ часть ваших средств с каждого поступления доходов (например, 10%).
  2. Перед каждой покупкой задавайте себе вопрос – это самое необходимое на данный момент?
  3. Используйте рассрочку и другие инструменты снижения финансовой нагрузки.
  4. Планируйте и распределяйте ежемесячный бюджет на части и обязательно откладывайте сбережения (не менее 10-20% от дохода).
  5. Занимайтесь финансовым образованием.
  6. Развивайте в себе предпринимательские навыки. Всегда ищите пути вложения, инвестирования.
  7. Научитесь превращать заработанный доход в пассивный доход.
  8. Не экономьте инвестиции на образование и здоровье.
  9. Занимайтесь любимым делом. Предпринимательство – путь к богатству.
  10. Имейте стратегический финансовый план (составляется на лет 5 вперед или больше).

Надеюсь основы финансовой грамотности, изложенные в данной статье, были вам полезны, друзья.

Это не последняя статья на тему экономии и рационального обращения с деньгами на моём блоге, потому что тема очень актуальна, полезна и важна для каждого развивающегося человека.

P.S. Подписывайтесь на обновления блога. Дальше будет только круче.

С уважением и наилучшими пожеланиями, Никита Волков!

Поделись статьей с друзьями. Возможно, это им понравится
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (Пока оценок нет)
Загрузка...
Автор статьи Никита Волков

Никита Волков

Персональный тренер по фитнесу и бодибилдингу (сертификат международного образца). Автор блога snow-motion.ru. Опыт постоянных тренировок с 2010 года, занимаюсь онлайн-ведением клиентов до результата с 2014 года.

Изучал анатомию, физиологию, теорию и методику фитнес тренировок, продолжаю постоянно совершенствовать свои знания, изучая различные научные исследования и литературу спортивной тематики.

Автор курсов по фитнесу и бодибилдингу.

Мои курсы | Сертификаты | Отзывы | Контакты
Комментарии к статье
  1. Привет, Никит, статья очень полезная и интересная. Вот по поводу 3 пункта – рассрочки. Всегда хотел брать что-то в рассрочку, но меня останавливал тот факт, что это тоже является неким кредитом. Там же тоже проценты, что -то накручивается там. Правда ли это??

    Сема Гридин

    Ответить
    1. Добрый день! Процент сидит в сумме товара! Рассрочка дается на 3 месяца обычно. Но Вам какая разница если за наличку цена будет такая же. Просто продавец делает скидку банку, получая сразу оплату за товар. А банк продает за цену указанную на ценнике в магазине. Все что выше 3-х месяцев обычно продается уже с начислением процентов.

      Жас

      Ответить
    2. Также хотел бы сказать что кредит не является злом, если его использовать правильно! Всё же зависит от нас. Кто то берет в кредит машину не понимая, что помимо кредита надо платить еще бензин, ремонт, стоянку и тп. А кто то берет кредит чтобы купить товар и продать с наценкой. Вроде кредит и там и там, но догадайтесь где его использовали правильно?🈸

      Жас

      Ответить
      1. Жас, привет! Спасибо за ответы!

        Никита Волков

        Ответить
    3. Привет, Сема! Спасибо.
      Жас ответил на твой вопрос.

      Никита Волков

      Ответить
  2. Статья классная! Приятно что блог Никиты развивается! Желаю Никите и всем читателям блога – исполнения всех целей! Жизнь очень коротка – потому желаю всем нам добиться максимума во всем!

    Жас

    Ответить
    1. Жас, спасибо за добрые слова!
      И тебе успешного развития во всех выбранных сферах!

      Никита Волков

      Ответить
  3. Интересная статья, спасибо

    Георгий Светляев

    Ответить
  4. Привет, Никита! Хорошая читабельная статья. Вроде о том же самом, но лишним не будет. Кратко о самом главном. Интересно будет увидеть развитие данной темы.

    Ирина

    Ответить
    1. Привет, Ирина! Спасибо за добрые слова.

      Никита Волков

      Ответить
  5. А что такое ПИФ – счета?? Как правильно инвестировать деньги на депозит (или что-то подобное). Чтобы был небольшой процент дохода, это я про 6 пункт.

    Сема Гридин

    Ответить
    1. Добрый вечер! Я немного понимаю в этом. пиф это паевой инвестиционный фонд. Простыми словами обычный человек не может купить акции, облигации. Нужна лицензия брокера и тп. Поэтому есть управляющие компании, которые имеют соответсвующие лицензии и могут на биржах покупать ценные бумаги. Так вот они берут с людей в доверительное управление деньги и коллективно их инвестируют в ценные бумаги. Таким образом покупая Пай управляющей компании вы становитесь совладельцем акций облигаций ряда компаний. Доходность здесь выше чем у депозита, но ниже если бы вы могли сами выбирать какие ценные бумаги покупать. За вас это делают профессионалы. Надо понимать что тут риск есть так как сумма пая может снижаться, и вы можете при продаже пая через время получить меньше чем вложили! Так что выбирайте управляющие компании которые долго на рынке и имеют высокие рейтинги! И надо помнить чем выше доходность – тем выше риск потери капитала. Как то так😉

      Жас

      Ответить
  6. Никита, привет! Рад, что ты сам постоянно развиваешься и разнообразишь блог. Делаешь хорошее дело. Хочу дополнить – полезно не только составлять план, но и начать считать расходы. Можно хоть в тетрадь записывать, или в Экселе, или найти/купить специальную программу. Это дисциплинирует в тратах, указывает узкие места и лишние траты – например, сразу видно сколько уходит по статьям расходов. Я сам недавно пришёл к похожим выводам, внёс депозит и откладывают по 10% з/п ежемесячно. Ищу способы инвестирования, но пока выбрал опасный – выделил рисковый приемлемый капитал и пытаюсь заработать на Форекс.

    Михаил Первобитов

    Ответить
    1. Привет, Михаил! Спасибо за добрые слова!
      Согласен насчёт планирования. Без него в любом деле туго, если занимаешься им серьёзно.

      Никита Волков

      Ответить
  7. Спасибо,наиполезнейшая информация

    Вадим

    Ответить
  8. Хорошая статья. Я сейчас обучаюсь инвестированию. Меня эта тема заинтересовала. Пока накапливаю знания, а потом буду применять)

    June Bust

    Ответить
  9. Спасибо, очень информативно! У меня может не совсем по теме вопрос, скажите, женщине стоит лезть в эти все финансовые дела, я в принципе имею представление о некоторых аспектах в этой теме, но мне кажется если я буду лезть, то муж не будет чувствовать своего главенства в семье, а быть ломовой лошадью я не хочу. Мужчины, Как вы обсуждаете бюджет со своими жёнами ? И что должна делать женщина, как вдохновлять своего мужчину развиваться?

    Зухра

    Ответить
    1. Пожалуйста, Зухра!
      Если вас не совсем устраивает, как организуется бюджет в вашей семье, то его стоит обсудить с вашим мужем. Муж не будет чувствовать своего главенства в семье, если вы будете принимать за него решения. Если решения принимаются вместе, то это разумное стратегическое планирование, которое увеличивает шансы обоих супругов на эффективное взаимодействие с внешним миром.

      Никита Волков

      Ответить
  10. Главное синяк набить) потом умнее будем)) накопил вложил и обжегся))) тут эту тему нет смысла развивать, это же про спорт) Если разок то ладно…

    Алексей

    Ответить
  11. Спасибо, очень интересно . Финансовый ликбез мне тоже очень понравился , доступным языком всё ))))

    Александр

    Ответить
    1. Пожалуйста, Александр)

      Никита Волков

      Ответить
  12. Добрый день! Благодарю за вашу статью. Я сама считаю, что было бы хорошо детей как можно раньше начинать обучать финансовой грамотности. Круто, что нашла ваш сайт, думаю будет полезно для прокачки по теме финансов и здоровья.

    Светлана

    Ответить
Оставьте комментарий

Adblock
detector